Le marché des complémentaires santé en France représente désormais environ 40 milliards d’euros de cotisations annuelles, et les assurés font face à des hausses répétées depuis plusieurs années. Entre pression tarifaire, développement de la téléconsultation et services numériques de plus en plus intégrés aux offres, choisir sa mutuelle santé en 2026 demande un peu plus d’attention qu’avant.
Des cotisations en hausse, malgré un gel légalement acté
La tendance est claire : après +8,1 % en moyenne en 2024 et +4,3 % sur les contrats individuels en 2025, les tarifs ont encore progressé en 2026, entre 6 % et 20 % selon les profils, malgré l’inscription dans la loi de financement de la Sécurité sociale d’un gel des cotisations. En pratique, la plupart des organismes complémentaires ont refusé d’appliquer cette mesure, invoquant la liberté tarifaire constitutionnelle. L’UFC-Que Choisir s’y oppose et réclame l’application stricte du texte, mais le bras de fer se poursuit.
Résultat : le prix moyen toutes formules confondues atteint environ 192 euros par mois en 2026. Pour un senior, la cotisation démarre à 131 euros mensuels, contre 60 euros pour un actif seul. Sur trois ans cumulés, la hausse dépasse 25 %. Parallèlement, les organismes complémentaires ont collecté 46,5 milliards d’euros en 2024, mais n’en ont redistribué que 36,8 milliards aux assurés, laissant apparaître un écart de près de 10 milliards, que l’UFC-Que Choisir attribue notamment à des frais de gestion autour de 20 % en moyenne.
La téléconsultation, désormais bien intégrée dans les remboursements
La téléconsultation n’est plus un usage marginal. En 2024, 13,9 millions de séances ont été réalisées en France, soit une progression de près de 20 % sur un an. Plus de 12 millions de Français y ont eu recours en 2026, avec un taux de satisfaction atteignant 94,2 % selon l’étude annuelle Medaviz.
Le schéma de remboursement fonctionne selon le même principe que le présentiel : la Sécurité sociale prend en charge 70 % du tarif conventionnel, la mutuelle couvrant le ticket modérateur restant. Avec une complémentaire responsable standard, la consultation revient donc à zéro euro pour l’assuré. Quelques conditions s’appliquent : la consultation doit se faire par vidéo (le simple appel téléphonique n’est pas remboursé), avec un médecin inscrit à l’Ordre et ayant accès au dossier médical du patient. Le respect du parcours de soins coordonné est aussi requis, sauf exceptions comme l’absence ou l’indisponibilité du médecin traitant.
Certaines mutuelles vont plus loin en intégrant directement un service de téléconsultation disponible 24h/24 dans leur offre, sans avance de frais.
Ce que la mutuelle ne couvre pas toujours
Même bien couvert, le reste à charge moyen s’établit à 230 euros par personne et par an après remboursements cumulés de la Sécu et de la complémentaire. Pour les personnes atteintes d’une affection longue durée (ALD), ce chiffre monte à un médian de 1 055 euros annuels, soit 15 % de leurs dépenses de santé totales. Les postes les plus exposés restent l’optique, le dentaire et l’audiologie, malgré les avancées du 100 % Santé sur les paniers sans reste à charge. Les paniers dits « libre », eux, demeurent très variables selon les contrats.
Comparer les garanties poste par poste, adapter la formule à sa situation réelle et penser à la possibilité de résiliation infra-annuelle après un an d’adhésion : autant de réflexes qui permettent d’optimiser sa couverture sans subir passivement les hausses tarifaires.